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O crédito pessoal é o crédito ao consumo mais popular entre os portugueses:

representa 45% a 50% do crédito ao consumo reembolsado. Flexível e sem comprovação vinculada à utilização de recursos, o crédito pessoal pode ser utilizado em diversas situações: financiar grandes compras, bens de consumo duráveis, serviços ou despesas imprevistas.

 

Oferecido por todos os bancos e entidades de crédito, o crédito pessoal é a clássica solução de crédito a que recorrer para financiar um projeto. A simplicidade do empréstimo pessoal não deve, no entanto, esconder o compromisso que representa e os mutuários devem zelar para que consigam reembolsá-lo.

 

Aqui estão todas as informações úteis para entender o que é um empréstimo pessoal, como funciona, suas vantagens e desvantagens, quais bancos oferecem as melhores ofertas, como fazer um empréstimo pessoal e, claro, como encontrar a melhor taxa!

 

Empréstimo pessoal: como funciona?

 

Em Portugal, existem 2 principais famílias de crédito destinadas a particulares: o crédito à habitação e o crédito ao consumo. Cada uma dessas famílias de crédito é regida por regulamentação específica definida no Código do Consumidor.

 

O empréstimo pessoal pertence à família de crédito ao consumo. Também chamado de crédito pessoal, é o crédito mais frequentemente subscrito pelos particulares porque permite financiar todo o tipo de projetos. Aqui estão todas as informações úteis para entender o que é um empréstimo pessoal.

 

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As particularidades do crédito pessoal rápido

 

De acordo com a lei, o valor máximo de um empréstimo pessoal é de 75.000 euros e o valor mínimo não pode ser inferior a 200€, mas dentro destes limites, os próprios bancos e organizações de crédito determinam os valores mínimos e máximos que pretendem oferecer aos seus clientes. A maioria das instituições financeiras limita os montantes das suas ofertas de crédito pessoal: menos de um terço apoia os seus clientes até 75.000€.

 

O prazo mínimo de reembolso de um empréstimo pessoal é de 3 meses, mas muitos bancos oferecem esse empréstimo a partir de 12 meses. Em relação à duração máxima, a maioria dos bancos e organizações de crédito oferece empréstimos pessoais de até 84 meses para grandes valores. É possível encontrar créditos pessoais com duração superior a 84 meses, mas são raros e os bancos apenas os concedem aos seus clientes.

 

O crédito pessoal não está condicionado a uma compra: o valor emprestado pode ser usado livremente para financiar um ou mais projetos. Consequentemente, o empréstimo pessoal é um crédito livre, que não está condicionado à apresentação de fatura ou orçamento. O valor do crédito pessoal é pago diretamente na conta corrente do tomador.

 

Muitos anúncios prometem empréstimo pessoal sem comprovação, o que é exagerado: é possível fazer empréstimo pessoal sem comprovação de utilização do dinheiro, mas os documentos comprobatórios (identidade, renda etc.) para garantir a credibilidade dos mutuários. É apenas porque não está alocado a uma despesa específica que os anúncios evocam um empréstimo pessoal sem documentos comprovativos.

 

Empréstimo pessoal com taxa fixa: não existe empréstimo pessoal com taxa variável ou revisável. A taxa do empréstimo pessoal é fixada ao longo do reembolso. A TAEG (taxa anual) bem como a taxa de débito constam do contrato de crédito pessoal e permanecem inalteradas até ao final do reembolso. O valor emprestado, a mensalidade, o custo total do crédito e o prazo de amortização também constam do contrato de empréstimo pessoal, o que permite ao mutuário ter toda a informação necessária antes de subscrever. Tudo é conhecido com antecedência e não há surpresas. Dado o carácter fixo da taxa e o facto de todas as condições de reembolso serem previamente conhecidas, o crédito pessoal é considerado um empréstimo clássico. Finalmente, a taxa de empréstimo pessoal é limitada pela taxa de usura legal.

 

O seguro do mutuário é opcional para um empréstimo pessoal, mas é recomendável contratá-lo, especialmente para empréstimos pessoais de longo prazo. Com efeito, se a curto prazo é menos provável que a situação pessoal e financeira dos mutuários se altere, a longo prazo é difícil ser tão categórico. Então, apenas jogue pelo seguro!

 

É possível fazer um empréstimo pessoal sem contribuição. Além disso, um empréstimo pessoal pode financiar todo um projeto, desde que não desequilibre seu orçamento.

 

Algumas organizações de crédito permitem que os pagamentos mensais de um empréstimo pessoal reembolsado sejam modificados a pedido do mutuário. A alteração da mensalidade de um empréstimo pessoal implica a alteração da duração do crédito e a assinatura de um termo aditivo ao contrato. Estes dispositivos ilustram a flexibilidade e adaptabilidade do empréstimo pessoal, muito úteis em caso de alteração da situação pessoal ou financeira do mutuário.

 

Finalmente, a regulamentação permite que os mutuários paguem antecipadamente um empréstimo pessoal, parcial ou totalmente, a qualquer momento e sem qualquer justificativa para o pagamento antecipado. É bom saber que não há penalidades de pré-pagamento para um empréstimo pessoal quando o valor restante a ser reembolsado for inferior a € 10.000.

 

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Para que serve um empréstimo pessoal?
Os empréstimos pessoais são mais frequentemente solicitados para o financiamento de bens de consumo ou serviços, ou para fazer face a imprevistos. Dentre os principais projetos financiados com empréstimo pessoal podemos destacar:

 

- lazer: viagens, compra de equipamentos dedicados ao lazer...
- eventos ou projetos familiares: financiamento de um casamento ou estudos
- decoração, compra de móveis ou equipamentos hi-fi e vídeo
- necessidades pontuais de caixa para fazer face a despesas imprevistas (substituição em caso de avaria, reparações, etc.)
Como o empréstimo pessoal é um crédito não consignado a uma compra, o valor do crédito pode ser utilizado para financiar diversos projetos ou despesas imprevistas. Embora o mutuário não precise justificar a finalidade do crédito por meio de nota fiscal, ele ainda terá que explicar à organização de empréstimo pessoal para que os recursos serão usados, pois o credor tem o dever de garantir a destinação dos valores emprestado.

 

Quais são as diferenças entre o empréstimo pessoal e outros empréstimos ao consumidor?
Na família do crédito ao consumo, o empréstimo pessoal não é a única forma de crédito possível. Existem vários outros, sendo os principais o crédito rotativo e o crédito restrito.

 

O crédito rotativo consiste em colocar à disposição do tomador, na forma de crédito, uma quantia em dinheiro disponível em caso de necessidade para atender a despesas urgentes ou imprevistas. Se não for utilizado, o crédito rotativo não gera juros. Se necessário, podemos usar todo ou parte dessa quantia em dinheiro que reembolsaremos mais ou menos rapidamente de acordo com os termos do contrato. Os juros serão calculados com base no valor utilizado. O montante disponível é reposto à medida que os reembolsos são feitos.

 

Comparado ao empréstimo pessoal, o crédito rotativo se posiciona, portanto, como uma ferramenta para financiar imprevistos e necessidades de dinheiro rápido, geralmente de valores menores.

 

O crédito cedido é uma modalidade de crédito ao consumo cuja concretização está condicionada à efetiva aquisição de um bem ou serviço. O exemplo mais frequente é a compra de um carro ou certas obras como a instalação de uma cozinha... A compra e o crédito estando vinculados, em caso de cancelamento da compra, o crédito não é constituído. Da mesma forma, a entrega dos bens adquiridos através de um crédito cedido só ocorre após a expiração do prazo de rescisão vinculado ao crédito. Por outro lado, tal como o empréstimo pessoal, o crédito consignado é um crédito clássico cuja taxa, mensalidade, duração e custo são previamente conhecidos e registados no contrato de crédito.

 

Sem ser um verdadeiro meio-termo entre o crédito rotativo e o crédito consignado, o empréstimo pessoal empresta algumas de suas características de outros empréstimos ao consumidor. No entanto, algumas diferenças são importantes:

 

Ao contrário do crédito rotativo, os pagamentos mensais de um empréstimo pessoal são fixos, assim como sua taxa e prazo de pagamento. Uma vez reembolsado, o contrato de empréstimo pessoal termina.
Com o empréstimo pessoal, o tomador realmente controla o prazo do seu compromisso, enquanto com o crédito rotativo fica mais difícil ter uma visão precisa.
Ao contrário do crédito consignado, o tomador não precisa justificar a utilização dos recursos e o empréstimo pessoal não está condicionado a uma compra pré-determinada. O valor do crédito pessoal não alocado é pago diretamente ao mutuário em sua conta corrente para que ele possa utilizá-lo livremente. Inversamente, o montante emprestado ao abrigo de um crédito cedido não transita pela conta à ordem do mutuário.
Ao contrário de um crédito consignado, se o projeto não der certo ou a compra não for realizada, o empréstimo pessoal continua válido e deve ser reembolsado.

 

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Quais as vantagens e desvantagens do crédito pessoal?
Como o crédito mais frequentemente contratado por pessoas físicas, o empréstimo pessoal apresenta inúmeras vantagens. No entanto, ainda que muito próximo, não é um crédito universal adaptado a todas as situações. Aqui estão as vantagens e desvantagens do empréstimo pessoal.

 

A primeira vantagem do empréstimo pessoal é a flexibilidade: o mutuário pode usar esse valor como bem entender, para um projeto específico ou para vários projetos.
Crédito pessoal sem comprovação de utilização de fundos. Por outro lado, isso não significa que o crédito será concedido sem qualquer comprovação: o mutuário deverá apresentar todos os documentos comprobatórios de sua situação pessoal e financeira.
Todas as condições de reembolso são planejadas com antecedência: a duração, a taxa fixa até o final do reembolso, o pagamento mensal. Tudo é claro e sem surpresas!
Existem cada vez mais ofertas de empréstimo pessoal online, o que facilita a solicitação de empréstimo e promove a rápida adesão ao empréstimo pessoal.
As ofertas de crédito pessoal são muito numerosas: todos os bancos e organizações de crédito as oferecem. A concorrência é forte e as taxas oferecidas na Europa são geralmente mais baixas do que as de nossos vizinhos europeus.
Por outro lado, o empréstimo pessoal não está vinculado a um determinado projeto. Assim, quando se contrai um empréstimo pessoal para um projeto que está atrasado ou que acaba não se concretizando, é obrigatório reembolsar o empréstimo integralmente.
Em determinadas condições, podem ser solicitadas penalidades por pré-pagamento por bancos e mutuantes, em particular quando o valor do pré-pagamento for superior a € 10.000. Apenas uma minoria de instituições financeiras não cobra taxas.
Por último, e isto é válido para qualquer crédito ao consumo, o empréstimo pessoal não deve, em caso algum, ser utilizado para o reembolso de dívidas ou para fazer face a um desequilíbrio orçamental cronicamente. Este não é o seu papel e o uso de um empréstimo pessoal pioraria a situação financeira do mutuário neste caso.

 

Qual banco para um empréstimo pessoal?

Todos os bancos de retalho presentes em Portugal, bem como as organizações de crédito, oferecem crédito pessoal na sua gama de produtos. Para além destas instituições financeiras, existem várias seguradoras e cada vez mais bancos online que por vezes oferecem ofertas a taxas muito atractivas. No total, são mais de cem potenciais fornecedores.

 

Como consumidor, você pode escolher livremente a instituição financeira na qual deseja fazer um empréstimo pessoal. No entanto, os bancos de varejo tendem a oferecer seus empréstimos pessoais apenas para seus clientes que já possuem conta corrente. Para subscrever uma oferta de empréstimo pessoal de outro banco, terá de concordar em abrir também uma conta à ordem nesse banco. Não é obrigatório alterar o débito direto do salário, mas a nova conta à ordem será utilizada para receber as prestações mensais do empréstimo.

 

Do lado dos bancos online, o princípio é o mesmo. Você não pode apenas fazer um empréstimo pessoal, primeiro terá que abrir uma conta bancária.

 

As seguradoras também reservam suas ofertas de empréstimo para seus segurados. Portanto, é difícil contratar um empréstimo pessoal de uma seguradora sem ter um produto de seguro antecipadamente.

 

Somente as agências de crédito hoje concedem empréstimos pessoais a consumidores que ainda não são seus clientes. Consequentemente, se as ofertas do seu banco não forem satisfatórias, não hesite em consultar estes especialistas em crédito ao consumo.

 

De qualquer forma, antes de decidir sobre a organização financeira com a qual deseja contratar um empréstimo pessoal, é essencial preparar bem o seu projeto e verificar a capacidade de reembolso antes de se comprometer. Para isso, as palavras-chave são:

 

Simulação de empréstimo pessoal: para encontrar o compromisso certo entre o prazo de reembolso e o valor das prestações mensais
Comparação de empréstimo pessoal: para encontrar a melhor taxa de empréstimo pessoal e reduzir o custo

 

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Empréstimo pessoal rápido: quanto tempo leva para conseguir fundos?

 

Geralmente, leva entre 2 e 3 semanas entre a solicitação de crédito e a obtenção dos fundos. Estamos bem longe dos anúncios de crédito rápido 24 horas e isso é bom! Um crédito é um acontecimento grave que merece reflexão tanto por parte do mutuário como da instituição de crédito.

5 passos são necessários antes da liberação dos recursos em um pedido de empréstimo pessoal:

A solicitação de crédito, que geralmente leva cerca de quinze minutos quando é realizada por meio de um formulário de solicitação de crédito online.
A resposta em princípio e a edição da oferta de crédito (o contrato). Muitas vezes é imediato na internet mas algumas organizações de crédito ainda não oferecem esse serviço
A assinatura do contrato de crédito e o envio dos documentos comprovativos.
O estudo do processo e dos documentos comprovativos e a resposta final: esta fase dura vários dias e pode prolongar-se em caso de congestionamento dos serviços de concessão de crédito ou quando são necessárias informações adicionais.
liberação de recursos: a liberação dos recursos ocorrerá ao final do prazo legal de desistência de 14 dias a partir da assinatura do contrato de crédito pessoal.

 

Empréstimo pessoal rápido online

É possível encurtar um pouco esse período graças ao crédito 100% pessoal online. De fato, algumas organizações de crédito oferecem uma assinatura de empréstimo pessoal on-line totalmente digital, o que reduz o tempo necessário para obter fundos. Neste caso, o crédito pessoal online consiste num formulário de pedido de empréstimo no final do qual é publicado diretamente online um contrato de crédito. Este contrato de crédito online pode ser assinado eletronicamente e o mutuário pode descarregar a lista de documentos comprovativos solicitados pela instituição de crédito.

 

Entre o formulário de pedido de crédito online, a assinatura eletrónica do contrato e o download dos documentos comprovativos demora cerca de trinta minutos. Assim, todo o arquivo de crédito é enviado diretamente para a instituição de crédito, o que economiza alguns dias em relação aos atrasos postais convencionais. Além disso, o contrato de crédito online melhora a conformidade dos arquivos e reduz o número de idas e voltas necessárias relacionadas a uma assinatura esquecida, etc.

 

O empréstimo pessoal rápido online reduz o tempo global de estudo dos processos de crédito mas no que diz respeito à obtenção de fundos, o prazo de levantamento é o mesmo de um processo de crédito pessoal normal, ou seja, 14 dias corridos a partir da data de assinatura do contrato. Observe que algumas agências de crédito oferecem uma opção expressa para reduzir esse período de retirada para 8 dias.

 

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